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一、案例回顾
据媒体报道：某借款人李升（化名）向北京商报记者反映，之前听到宜信贷款快捷方便，为了孩子上学，他通过宜人贷App借款3万元，借款期限为三年，每月还款1次，分36期还清，他所签署的合同里借款本息数额为49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费
问题：
1、 借款本金是多少呢？
2、 利息是多少合法呢?
3、 没有约定利息怎么确定？
4、 什么是砍头息？
5、 遇到砍头息如何解决？
二、法律问题分析
1、什么是砍头息？
举个例子出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，借款人实际到账8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，这2万元就是所谓的砍头息，借款人借10万，实际到手少了2万
借款人因为种种原因急需要资金做周转，向银行贷款，银行贷款手续复杂、审批时间长、同时银行贷款还需要一定的抵押物，不能进行信用贷款，而网络平台放款快、程序简单、审核时间短、同时不需要房子以及车子做抵押进行贷款，是靠借款人的信用进行贷款的
2、砍头息后本金是如何计算呢？
遇到网络贷款平台砍头息，网络贷款公司销售人员会这样解释砍头息，通常以服务费、手续费、咨询费等名义收取砍头息，有时还利用多个关联主体分头收取，以此规避监管、欺骗借款人、隐瞒超高利率的真相，其本质都是非法行为，比如某网络贷款平台会收取审核费、快速审核费、资料费、服务费、认证费等等收费名目对借款人的本金中扣除一部分费用
从本金当中扣除了一部分费用，比如借款10万，扣了2万的服务费，还款是按照8万还是10万进行还款呢，网络贷款公司合同显示按照10万进行还款，但是法律规定了，按照扣除费用后的实际到账金额计算本金，在本案中是按照8万元的本金基数进行计算，同时按照8万元进行计算利息
3、借款利息是如何规定的呢？
借款合同有规定的按照规定执行，借款合同没有规定的最高不超过年利率24%，不过目前民间借贷年利率不超过15,4%，这是最新的民间借贷利息的规定，是否有相关的文件做佐证呢，最高法修正并发布审理民间借贷案件司法解释，利率由“两线三区”调整为“一年期LPR的4倍，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
4、遇到砍头息的网络贷款金融公司怎么办？
遇到砍头息的网络贷款公司，或者利用各种费用或者理由从本金里面扣除一部分费用的都是非法行为，法律依据来自《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
同时根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，因此无论是合同法还是借贷案件的司法解释都有明确的规定
如何判断是否是非法贷款公司？首先就是要计算贷款公司的利息，作为借款人一定要会计算，比如借款1万元，月利息是2%，那么月利息为10000*2%=200元，那么10万元，一个月的利息就是2000元，作为债务人不能从本金10万当中把第一个月的利息扣除，即使利息是合法的也是不行的，还是按照借款人实际金额进行计算贷款本金，按照实际贷款金额签约借款合同，目前合法年利率不超过15.4%
遇到非法贷款公司，首先和贷款公司进行协商，协商不成的，可以向人民法院提起诉讼
三、法律总结
对于借款人而言，如果因为种种原因的确需要做资金周转，银行拒贷的情况下，在向贷款公司贷款的时候，一定要了解下是否有砍头息，是否有服务费等费用，同时还要关注下利息，利息是否是国家规定的利息，如果高额利息就不用考虑了，同时还要了解下逾期利息有多高，前期工作做好了，后期就不会出现种种问题困扰着你
